Fintech odložených plateb se „dočkal“ regulace. Vrátí to sílu kreditkám?

Jak BNPL funguje

Je to jednoduché: jste-li v e-shopu a máte vybrané zboží, v košíku zvolíte odloženou platbu. Obchod dostane peníze hned — ovšem ne od vás, ale od fintechu, který BNPL poskytuje. Vy a vaše peníze získáte minimálně 14 dní na rozmyšlenou. Zboží si necháte? Pošlete peníze poskytovateli BNPL. Zboží vrátíte? Neplatíte nic (snad až na poštovné).

V Česku se setkáte hlavně s těmito BNPL:

• Skip Pay (ČSOB) — limit až 100 000 Kč, splatnost 30 nebo 50 dní podle varianty, vlastní karta Mastercard
• PlatímPak (Raiffeisenbank) — jednorázové odložení do 25 000 Kč na 30 dní, nesplacenou částku jde rozložit na splátky (z odložené platby se ovšem rázem stane úročený úvěr)
• Twisto — průkopník z roku 2013, splatnost až 45 dní, vlastní účet s kartou, možnost rozdělovat útratu mezi víc lidí
• Klarna — švédský fintech, kombinuje 30denní odložení a rozdělení do tří bezúročných splátek, silná aplikace s hlídáním splátek a vracení.

Proč lidé tak rádi používají BNPL?

Hlavní tah BNPL spočívá v tom, že nakupujete za cizí peníze. Vaše vlastní hotovost si zatím leží na účtu (klidně i na spořicím, kde se trochu zhodnotí). Sáhnete do peněženky teprve ve chvíli, kdy se zboží usadí u vás doma.

K tomu se přidává druhá silná stránka — pohodlné vracení zboží, které se rozhodnete si nenechávat. U běžné platby kartou peníze už obchodu odešly, takže vrácení znamená čekat několik dní i týdnů na vratku peněz. U BNPL se nákup jednoduše stornuje, faktura se zruší a na vašem účtu k žádnému pohybu nedošlo. 

Tahle kombinace stojí za tím, proč BNPL letí hlavně u techniky, oblečení a bot — věcí, kde rozhodnutí o tom, zda si zboží necháte, často padá až doma.

Kde to s BNPL drhne a na co se zapomíná dávat pozor?

Pohodlí má svá úskalí, u BNPL jsou to hlavně tato dvě: 

1. Vracení zboží těsně před splatností odložené platby. Vrácená zásilka musí dorazit zpátky do e-shopu, projít skladem, dostat se do systému. A to zabere i týden nebo dva. Mezitím tiká termín splatnosti. Když ho prošvihnete, naskočí poplatky z prodlení, i když fakticky už nic nedlužíte. Jak se toho vyvarovat? Vracet zboží s předstihem, nebo platbu raději uhradit a počkat si na přeplatek.
2. Kumulace plateb napříč službami. To je další tichá hrozba. Každá platforma hlídá jen svoje limity. Tři nákupy na Twistu, dva na Skip Pay a jeden přes PlatímPak? Žádná z aplikací neuvidí vaši celkovou útratu. Měsíční obnos proto snadno přeskočí sumu, již jste schopni reálně zaplatit. Stačí chvilka nepozornosti a nadšení z nakupování vás zadluží víc, než snesete.

Co se chystá v listopadu 2026

Současný zákon o spotřebitelském úvěru z roku 2016 dává poskytovatelům BNPL výjimku — nemusí pořádně prověřovat, komu peníze půjčují. Právě proto při BNPL stačí pár kliknutí a platforma zaplatí za vás (vytvoří vám dluh). Od listopadu 2026 už to ale bude jinak:

• poskytovatelé BNPL spadnou pod plný režim zákona o spotřebitelském úvěru
• u zákazníků se bude muset důkladně ověřovat úvěruschopnost
• automatické schvalování algoritmem dostane mantinely
• reklama už nesmí slibovat „peníze ihned" nebo „snadný úvěr", povinně se v nich musí varovat před riziky.

Co to bude znamenat pro běžného zákazníka? Pravděpodobně víc kliknutí v košíku, předložení dokladu, možná výpisu z účtu. A pravděpodobně víc zamítnutí v situacích, v nichž by dnes žádost ještě prošla. 

„Nákup oblečení za pár stovek se asi nijak zásadně nezmění. Ale telefon za 25 tisíc s odloženou platbou už bude vyžadovat plnohodnotnou žádost o úvěrování. Tady se původní jednoduchost BNPL vytratí,“ odhaduje Lenka Rutteová, autorka vzdělávacích textů pro Finanční magazín Hyperfinance.cz.

A teď ta kreditka

Často se zapomíná na starší (a spíš nevlastní) sestru BNPL, kterou je kreditní karta. Funguje na stejné logice jako BNPL: utrácíte cizí peníze a vrátíte je až za nějakou dobu. Jen místo jednoho nákupu pokryje kreditka celý měsíc utrácení.

Bezúročné období se u českých kreditek pohybuje mezi 40 a 55 dny. Nákup z prvního dne v měsíci tak v praxi doplatíte třeba až 25. dne v měsíci dalším — a celou dobu jste pracovali s penězi banky, ne se svými. Když do téhle lhůty vrátíte celou dlužnou částku, banka vám nenaúčtuje ani korunu úroku (naopak vám někdy i připíše bonusy za platby její kartou). 

Limit kreditky bývá citelně vyšší než u BNPL, klidně i ve stovkách tisíc. V čem se ještě kreditka liší od odložené platby?

• nemíří k jednomu nákupu v e-shopu, ale platí se s ní všude, kde berou Visu nebo Mastercard, včetně kamenných obchodů
• bezúročné období bývá delší než u nejjednoduššího BNPL bez registrace (55 dní oproti 14 nebo 30 dnům)
• banka často přidává bonusy a výhody: cashback, slevy u partnerů, pojištění zboží i prodlouženou záruku
• vyřízení není možné na tři kliknutí, banka podrobně prověřuje bonitu
• chybí pohodlné storno online nákupu. Když zaplatíte kreditkou a zboží vrátíte, peníze se vrací standardní reklamační cestou — stejně jako u běžné platební karty. Doba čekání na vratku může být delší než bezúročné období
• úroky z prodlení naskakují u kreditky zpočátku rychleji.

Co si z toho vzít

Po listopadu 2026 se začne smazávat rozdíl ve výhodnosti BNPL a kreditních karet. BNPL přijde o část své rychlosti, kreditka si svoje plusy ponechá. Většině lidí se vyplatí kombinace obou služeb: 

• kreditky v kamenných obchodech a u běžných nákupů online 
• BNPL při tom online nakupování, u nějž si nejste jisti, jestli budete zboží vracet.

Klíčové zůstává být si vědom toho, že obě cesty jsou půjčky. A bezúročnými zůstanou jenom tehdy, když se s nimi bude umět správně zacházet.